「只要28萬的首期,每月再付$1800,就可以用100萬的儲蓄計劃,到期取回121萬」 聽到這段說話可以吸引到你了解更多嗎?今次我會拆解保費融資的陷阱。
美國今年多次加息,香港也被逼跟隨加息。香港銀行的最優惠利率(P)也升至5.125厘及5.375厘。過去保費融資大行其道,現在加息週期大家反而要警醒,避免蒙受損失!今次會解釋甚麼是保費融資,以及當中的影響,為什麼我現在不會解釋客人做,會有什麼更好選擇。
合規的重要警告:
保費融資Premium Financing不是…
• 投保人購買人壽保險的原因
• 不是為投保人於資金不足情況之下購買人壽保險
• 不是降低購買人壽保險費用的方法
• 不是一個簡單的投資策略
為什麼早年大家都做保費融資?
簡單來講,就是借錢買儲蓄計劃,然後賺息差。
情況0: 回報高於利率1.5%
設定
儲蓄計劃投入金額:100萬
銀行願意借出72萬,
借貸利率是3%
預期15年後的回報:4.5%
在上述例子中,儲蓄計劃本來需要付出100萬,而當銀行願意借出72萬,投保人實際只需要付出餘數的28萬作為首期,便可令保單生效,並以預期4.5%回報,在這15年期間增長至約193萬。投保人每月會償還利息給銀行,在3%利率下是每年$21,600,相當於每月$1,800。
在15年後,保單的預期退保價值有193萬,先還銀行的72萬本金,餘數121萬多全歸投保人,全期投入60萬;相當於本金的200%。本來這個方案十分好,因為回報率及利率有息差。不過如果利率改變的情況呢?
情況1: 回報跟利率一樣
在加息環境下,如果回報低0.5%,以及利息升1%,同樣是4%,情況又會如何呢?
如圖顯示,利息增至32.4萬增至43.2萬,全期投入71.2萬,到期個人取回108萬,相當於總投入的152%
情況2: 回報低利率0.5%
在加息環境下,如果回報4%以及利息4.5%,情況又會如何呢?
如圖顯示,利息增至32.4萬增至48.6萬,到期個人取回108萬,相當於總投入的152%。利率越高,獲當然這個仍然不是最壞情況。
總結:
在低息環境下,Premium Financing的確是財富增值的其中一個好方法。不過自從美國利率正常化,這個息差收窄,同時要面對利率不封頂的狀況(同買樓不一樣)。在投資期15年及面對加息的時間下,Premium Financing並不是現時最值得考慮的選項。
若果想追求整體回報或現金流,永明的儲蓄計劃回報高達7%或可以選擇每年穩定派息的計劃,享受穩定收入、長遠增值對抗通漲,並可以作為傳承的部分。
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